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农技服务

金融科技赋能数字农业的世界经历与我国学习

发布时间:2022-05-10 15:06:05 来源:kb体育手机版

  金融科技在数字农业范畴的快速开展交融了农业出产运营数据、农产品物联数据、电商流转数据、仓储物流数据和消费端移动付出数据,经过对海量数据603138)的智能剖析,金融支撑农业产销协作的便当性和高效性逐步表现。在世界实践中,以农户出产大数据与智能投顾为特征的“美国形式”、以精品农业与物联辅佐金融办理为特征的“日本形式”和以智能匹配与供给链金融为特征的“欧洲形式”各具特征,对当时我国金融科技赋能数字农业办理的技能结构和供给结构具有较强的学习含义。

  数字农业代表着农业出产运营形式在现代科技支撑下的集约化、信息化开展方向,是完结我国现代农业可继续开展的重要途径。依据电子商务和物联网络的数字农业,天然具有记载和构成海量软信息的技能要件,有助于构建数字信息驱动的乡村金融新生态。2021年4月,我国人民银行会同六部委发动金融科技赋能村庄复兴演示工程,2022年3月印发的《关于做好2022年金融支撑全面推动村庄复兴重点工作的定见》强调了金融安排要充分运用新一代信息技能,优化危险定价和管控模型,有用整合涉农主体信誉信息,进步客户辨认和信贷投进才能,削减对典当担保的依靠,活跃开展农户信誉借款。

  与互联网开展和规划运营相适应,美国农业出产的数字化开展表现为多元化、差异化的产销对接形式。二十世纪初,美国有超越8000家线上涉农买卖公司,线上途径的同质化竞赛导致产品出产标准和价格拟定话语权转向规划农场或大宗产品经销商,途径赢利较低且不断吞并。为提高出售赢利和商场竞赛力,沃尔玛(Walmart)等综合性电商途径树立农产品事业部,选用标准化收买和基地化供给(Marketside)的两层形式,将线上和线下产质量量和价格操控在安稳规模内;而美国闻名生鲜电商Local Harvest、Farmigo等企业选用了社区型买卖匹配形式,简化顾客查找农产品的流程,供给挑选和引荐功用,答应顾客直接参加农产品出产(出资农场、参加办理、同享收益),一起为会员顾客供给更丰厚的产品和更优惠的价格。经过十多年的开展,不同农产品上行形式统筹了大宗产品和区域特征产品的商场深度,然后促进农产品电商多元化、差异化开展,但也极大地添加了数字农业危险操控难度。美国以农户行为大数据为中心,逐步完善“信誉协作+智能稳妥+社区共担”的金融科技运用体系,显着提高了农业产业链的数据驱动才能。

  (一)构建以农户出产行为信息为中心的信誉协作体系。美国早在20世纪70年代便开端开展农业电子台账,自动记载出产者在农资耕具、机械装备、出产外包等一系列出产资料买卖行为。前期农业电子台账体系由当地金融安排建造并保护,仅供当地计算和金融安排授信运用;2008年后美国政府清晰经农户自动请求的农业电子台账信息可作为运营信誉的一部分,农户可挑选向商场揭露或与其他农户互通。互通电子台账添加了农户间、农户与企业、农户与途径的信誉协作才能,完结对农产品、农机具、农业服务的高效调剂,然后下降农产品电商的订单违约率;而规划较小的农业出产者(特别是缺少抵质押品的小农户和草创农业企业)可经过在途径中揭露信誉信息直接与顾客促成融资。

  (二)完善和立异农业稳妥,完结稳妥数字化、智能化和流量化。美国农业稳妥产种类类丰厚,具有高度的智能性和立异性。一方面,人工智能算法在农业稳妥中的运用十分遍及,运用出产大数据对农户进行差异化定价可以经过下降参保费用和道德危险以提高农户的自动参保志愿;另一方面,互联网科技公司与商业稳妥的事务浸透显着,农产品电商途径大多供给自我规划或协作承销的商业农险产品,构建依据区块链的社区互利型稳妥网络,然后使农业稳妥嵌入农户的农产品电商活动。智能稳妥的流量参加形式消除了稳妥本钱和其他出产本钱之间的边界,农户可以用个人信誉、产销奉献和继续参加度等功用化积分兑换稳妥或抵充保费,完结小农户行为在数字农业商场中的价值变现。

  (三)将社区支撑农业形式的资金活动产品化、基金化。经过电子商务(C2C)、共享式商务(B2S)、新零售(C2F)等形式的竞赛和迭代,以社区支撑农业(CSA)为主题的美国社区农产品数字出售服务日趋兴旺,2018年美国社区农产品线亿笔,挨近亚马逊全类别电商买卖次数的2倍。因为社区农业电商途径规划小、辐射弱,对订单价格和数量的对冲才能不强,因而2008年后很多社区电商途径和金融安排协作树立危险共担机制,推动了当地产品的线上出售。一方面,途径脱离或部分脱离传统经销形式,转而依据信息匹配算法树立订单促成机制,运用产销大数据为顾客引荐本钱最低的产品途径;另一方面,为增强盈余才能,多家途径与金融科技公司协作树立智能出资参谋体系,将种类挑选、出产办理、产销对接、采收运送等多个中心环节的信贷需求产品化、基金化,社区会员、农户会员和金融安排一起完结CSA的轻量化构建,完结数字农业危险的社区共担。

  与美国较为丰厚的农产品电商层次不同,日本农产品数字化开展起步较晚。自2000年拟定农业信息化战略以来,每年日本政府对乡村电子商务的财政投入均超越农业总投入的7%,2015年后略有下降,但仍超越5%。2017年,日本完结第三次农户网络信誉认证,标志着农户在互联网上出售农产品与线下出售享有完全相同的方针补助和税收优惠。长期以来,日本的农产品进口数量占消费量的60%,包含仓储运送在内的社会化服务体系有机嵌入国、都/道/府/县、市/町/村等3个等级的农业协会,59.1%的蔬菜和66.5%的生果产品由农协安排买卖,这使得日本90%以上的农户为农业协会注册会员(含正式会员和准会员),农业协作关系严密。由农产品仓储运送职业晋级而成为线上买卖途径的服务安排很多,前期以产销对接为首要服务内容的农产品电商途径大多规划较小,缺少商场竞赛力。2017年以来,大地宅配、原叶等电商途径模仿美国CSA开宣布合适本乡农产品和有机农业的线年开展逐步构成“线下观赏、线上订单、危险分摊”的多元化、数字化精品农业出售形式,以途径为中心构建与农协平行的“农户+顾客+社会服务”体系。

  (一)构建依据物联网的农产品数据反应体系和辅佐金融办理。日本的农户和顾客较为注重隐私办理,尽管超越88.5%的农产品线上买卖均由银行卡(信誉卡)完结,但包含金融安排在内的服务部分均无权将线上买卖过程中的资金行为或订单行为引进信誉目标,农业计算部分也不收集微观农户的出产运营数据。与农户行为数据缺失相对应,日本对农产品及其加工品的微观数据收集却十分详尽,早在20世纪80年代便开端对畜牧业产品进行全流程物联办理,并逐步向林果种植业和水产养殖业延伸。前期农产品物联信息首要用于追寻产品产地和质量,由微观农户和农业加工企业发生,信息在经销阶段固化为产品特点并具有信息回溯才能,但该形式形成下流部分无法向上游部分反应商场信息,农户是物联网络的树立者、物联信息的供给者而非物联数据的剖析者。跟着金融科技的快速开展,特别是农协要求装备驻村信息技能(IT)专员后,依据物联网的数字农业办理发生了较大革新:一方面,农户可以从消费终端接收到农产品出售数据反应,经过剖析反应信息调整下一年度出产规划,如山梨县、长野县守时发布葡萄买卖流程数据,细化商场对种类、甜/酸度、核态和包装等特点的偏好,并给出对培养规划、环境和技能的具体主张;另一方面,政府农业补助和金融安排信贷支撑均参照电商物联大数据剖析成果进行调整,以经济手段鼓舞农户引进新种类、新技能,合理优化产值和劳动时间在不同产品间的分配。

  (二)引进金融科技公司,联合开发精品农业生态途径。因为农地面积稀疏、涣散,不合适大型机械作业,日本农业以集约化、精品化为首要特征,本乡农产品价格高于进口同类进口产品。跟着农产品电商开展,国内超越30%的金融科技公司进入农业出资项目,以精品农业为主题的金融科技公司不断增多,2019年新树立数量(76家)较2018年上涨38.2%。引进金融科技公司后,日本农产品电商途径不断立异。

  榜首,线)买卖形式(Online To Offline,O2O)多样化。金融科技公司为农户树立物联网络的可视化途径,顾客在家中就可以看到出产过程,途径将农户形象和产品形象卡通化,按实践运营规划的千分之一到千分之四设置线上农场,对接实在的物联大数据;顾客可以经过线上操作投入资金并参加出产办理,终究取得消费抵用券或参加线下采收,数字农业危险被涣散至数以千计的线上会员。

  第二,推动先进农业技能的运用和浸透。日本金融科技公司累计供给了高达6.7亿日元的农用无人机融资租借服务,无人机数量从1995年的307架增至2018年的2400架,操作人员数量14000人;一起,线上收买的质量操控形式(B2Q)不断完善,金融科技公司为农户收买农机具供给一致的第三方判定,运用商场数据树立动态农资收买模型,优化不同规划农户的投入结构,尽可能消除非体系危险。

  第三,立异“流量+场景”的社会化服务体系。金融科技公司自动联合农产品物联数据安排和数字农业途径树立产销对接情境,约请当地明星、龙头企业、风俗专家和优异匠人引荐农产品,将产地、品牌、种类优势具象化并与生活态度、婚丧传统和质量标准相联络,拓展出售,用流量带动农产品线上展现和抢购场景。

  欧洲的电子商务开展历史悠久,境内和跨境电商具有相对完好的安排机制和商场经历。1994年,德国政府提出农产品电子商务开展规划,以农产品、农资耕具、农用机械等买卖为主的电商网站逐年添加,2013年到达增速峰值26.8%,尔后增速放缓并安稳在年添加12%左右。因为电商网站数量较多,均匀规划较小,德国林果种植业电商订单比重缺少总产值的10%,畜牧业电商订单比重仅为17.9%;数字农业途径针对特定农产品的地头收买具有季节性,农产品仓储和物流本钱首要由电商企业承当。而英国的农产品线上买卖则首要由FOL、Ocado、Foodtrader等几家大型农业电商途径独占,采纳阿米巴运营形式(Amoeba)将货采、物流、经销和配送等环节下放给小型社区服务商。Ocado“智能橱窗”功用将离线O)开展为“智能手机+定点超市+休闲农场”的笔直营销形式,顾客可以以批发价格一次性买入很多农产品,然后依据途径提示或定制较长周期内的消费规划,从线下协作商业超市(Waitrose)提取新鲜农产品或承受守时配送。不难看出欧洲数字农业形式中,仓储和运送危险首要由途径方承当,继而转嫁给终端顾客。

  (一)树立农户与数字农业途径的智能匹配体系。与CSA形式将农户和顾客直接匹配的做法不同,德国选用农户与数字农业途径智能匹配的形式,削减产销信息不对称形成的食物安全问题。一方面,德国政府对农业信息化投入巨大。农业部分树立三级农业信息服务中心,向农业运营者、农业企业和涉农服务业供给数字农业商场信息,获取信息无须付出任何费用;智能手机、移动付出、高速宽带等事务均被归入乡村根底网络设置建造,农户可以以极低的价格租借购买或租借智能设备;当地政府和农业协会引导金融事务非营利化,农业借款有17%的政府补助和20%-30%的金融安排优惠,农场主可经过请求草创农产品加工企业而取得借款免息。另一方面,德国对农产品监管十分严厉。德国商务促进委员会指定并履行农产品电商标准,每年对农户和农业企业进行查核并发放“信赖符号”,未取得该符号的农产品无法进入线上途径买卖并约束出产和消费信贷额度。处于商场弱势位置的线上途径会引进金融科技公司剖析出产和出售商场数据并猜测农产品产值和质量,向具有较好商场前景的特征农产品出产者供给支撑资金和价格保证,签定采收合约。

  (二)运用金融科技下降数字农业途径的仓储运送危险。英国数字农业途径危险首要来自三个方面:榜首,季节性采收的农产品在仓储过程中存在损耗,会集仓储的单位本钱较低,但与线下超市、顾客间隔较远,然后添加货运和冷链投入;第二,农产品线上出售的退货损耗较高,退货产品应防止原库房存储并降级确认,即与原标准产品分隔存储或挑选进入线下橱窗;第三,选用Amoeba形式构建的社区电商服务部分缺少跨区域运送的才能,特别是针对冷鲜农产品的长途运送,形成结构性的供求错配。

  针对上述问题,包含Ocado、FOL在内的多家农产品电商企业与金融安排协作,将跨区仓储和运送流程金消融:一方面,金融安排以大型电商企业为龙头,树立依据事务授权的供给链金融体系。社区电商服务的推动遵守大型数字农业途径管控,即“人不找货,由货找人”,数字途径依据出售大数据直接分配事务量,金融安排依据途径供给的实时事务量信息构建区块链,并向社区电商服务部分供给备用金和稳妥。社区团队可领用相关金融产品用于租借车辆、雇佣人员和铺点进货等事务并取得危险保证,然后依特定算法将大型数字农业途径运营危险分摊到数以万计的社区服务网点。另一方面,数字农业途径引进金融安排,广泛吸纳第三方服务企业一起立异大物流金融场景。与途径及社区电商服务触摸的仓储运送服务企业和线下商超门店可依据订单数量和服务等级取得相应授信,然后提高线上途径的线下资源整合才能,依据消费大数据确认代售产品、退货产品的线下散布和促销战略。

  经过对美国、日本和欧洲等地数字农业金融科技办理形式的剖析,不难看出各国“金融+农业”的形式挑选与农业运营特征和准则环境联络严密,金融科技为农业数据收集、商场数据剖析、资金优化装备供给了具有针对性的整合计划,提高了农产品数字产业链的信贷活动才能,有用分摊产销各环节危险。目前我国数字农业仍处于起步阶段,农产品上行电商和物联办理仍是农业数字化、才智化开展的重要载体,亟须引进金融科技完善数字信息运用和商场引导,因而研判和学习世界商场经历对我国深化数字农业商场变革、完善线上线下结合的多层次多主体商场结构具有活跃含义。

  (一)将开展CSA作为下一阶段数字农业金融科技工作重点。美国和日本的实践均标明,社区支撑农业形式可以增强顾客与农户的金融互动,促进线上途径笔直浸透。当地政府可引导金融科技公司与电商途径协作树立农产品生态途径,树立依据农户信誉(P2P形式)和产品特征(B2S形式)的顾客会员出资机制,招引顾客出资特征农产品、绿色有机产品、先进出产运营形式等。经过引进O2O协作机制,鼓舞顾客以会员身份参加出产体会、融入休闲农业活动,以优惠价格从农场或线下超市取得优质农产品。

  (二)立异开展互联网农业稳妥,引进智能化、流量化稳妥场景。我国互联网稳妥已初具规划,但承保规模和适用场景较为单一,与当地特征农产品联接缺少。美国实践标明,人工智能和区块链技能可以有用下降互联网稳妥费率,将出产行为转化为功用性积分用于抵充保费,然后提高农户的参保志愿、削减政府补助开销,农业出产大数据的收集运用也为智能稳妥精准定损和赔付供给了便当。欧洲实践则标明,物流稳妥应脱节保价形式,转而对接电商途径物流大数据自动为社区电商服务部分签定稳妥合约,为货品灭损、配送延时、错运错收供给金融保证。

  (三)扩展以数字农业途径为中心的供给链金融体系。跟着“互联网+农业”的不断开展,农产品电商途径逐步成为农业产业链中多个环节的重要联接安排,即农产品物联和买卖数据驱动的综合性数字农业途径。当时我国高度注重电商消费金融开展,而对出产端和服务端数据剖析和运用的注重缺少。依据日本和德国电商经历,我国应鼓舞金融科技引导农业技能立异和运用,将特征优质农产品扩展出产规划、保证价格危险等需求算法化、自动化;一起,鼓舞金融安排将农户、加工企业和服务企业与大型数字农业途径的事务协作、应收账款作为买卖信誉,将自偿性融资事务产品化、东西化,并运用产销数据下降信贷危险。

  (四)环绕金融科技重构农产品食物安全保证机制。受各国信息安全方针影响,美国以农户为目标收集出产运营数据并作为农户商场信誉,日本则构建杂乱的农产品物联信息收集网络直接反映出产结构,德国依据线上农产质量量安全对农户进行信赖符号。当时我国农产品信息发表标准较低,初级农产品、加工品和食物缺少信息发表标准的具体区分;一起我国没有出台相关标准清晰要求电商途径供给包含原产地、种类认证、质量分级等各项表现农产品附加值的特点信息,可参阅德国形式将食物安全认证归入农户与数字农业途径的金融对接,以金融信息为锚点树立并完善农户对农产品的自动分级和信息发表。